Интернет уже давно является отличным местом для поиска потенциальных покупателей практически любых товаров. Однако, чтобы продавать что-либо через свой вебсайт с максимальной эффективностью, необходимо, чтобы он находился на ведущих позициях по ключевым запросам в выдаче поисковых систем (Google, Yahoo и др.). Проблема заключается в том, что аналогичный продукт могут предлагать интернет-пользователям тысячи продавцов. Успеха добьются только те из них, чьи вебсайты находятся в верхней части выдачи поисковых машин. К примеру, по запросу “life insurance” (страхование жизни) Google выдает нам 209 млн. страниц. Как же поступить остальным страховым компаниям, которые предлагают, возможно, даже лучшие условия по этому финансовому продукту, однако их вебсайт затерялся среди прочих. Отказаться от ведения своего бизнеса в этом направлении? Выход из этой ситуации был найден очень быстро.

Конечно, скажете Вы, мы уже давно все это проходили. С появлением PPC систем рекламодатель стал получать целевых посетителей, а владельцы сайтов – вполне достойный заработок. Ежегодная прибыль рекламодателей, пользующихся услугами PPC, измеряется миллиардами долларов. Однако в этой статье я не собираюсь обсуждать тонкости работы с PPC, об этом и так уже сказано очень много. Спешу Вас обрадовать, речь сегодня пойдет совершенно о другом.

В свое время Pay-Per-Click, как рекламная система, столкнулась на своем пути с существенными трудностями. Распространение использования накруток и спама, растущее недовольство некачественным трафиком и, как следствие, потоками нецелевой аудитории привели к переменам в интернет-маркетинге. На горизонте появились принципиально новые системы интернет-рекламы: "pay per lead" и "pay per sale", которые позволили рекламодателям получать практически “готового” покупателя, а издателям вебсайтов значительно увеличить прибыли.

Пока что, большинство компаний все еще доверяет PPC-модели в лице AdWords от Google. В то же время, нельзя игнорировать очевидные недостатки подобных PPC систем, которые создают помехи рекламодателям и вполне могут привести к отказу от такой рекламной модели в пользу кардинально новой. Ведь по статистике около 20% трафика в PPC-системах носит нецелевой характер. Когда рекламодатели поймут, что им не стоит платить за некачественный трафик, они начнут искать более выгодное рекламное предложение.

На этом фоне весьма привлекательно выделяется альтернатива в виде партнерских программ, работающих на основе PPL-модели. В переводе на русский Pay-Per-Lead означает “Оплата за действие”. Под “лидом” обычно понимается целевой посетитель, выразивший свою заинтересованность в каком-либо продукте, посредством выполнения конкретного действия. К примеру, это может быть заполнение формы-заявки на приобретение продукта.

Вернемся к упомянутому выше страхованию жизни. Как показывает практика, рекламодатель (в нашем примере страховая компания) согласен заплатить в разы больше за посетителя, который уже выразил свою готовность в приобретении продукта (страхового полиса). Дело в том, что посетитель, пришедший на вебсайт компании через клик по контекстной рекламе, размещенной на одном из сайтов-аффилиатов PPC-системы, не является гарантированным покупателем продукции. Конечно же, в случае с PPL-моделью, человек, который уже заполнил форму, также может отказаться от приобретения продукта. Однако вероятность такого поворота событий крайне мала. Да и заработок в PPL-системах зависит от заполненных форм, а не от того, согласится ли в дальнейшем посетитель приобрести продукт.

Вводная часть завершена. Теперь приступим к рассмотрению PPL-модели на примере нашей партнерской программы T3leads, которая связывает поставщиков различных финансовых продуктов с поставщиками целевых посетителей. Несмотря на недавний старт, партнерская программа уже начала оправдывать ожидания своих владельцев и примкнувших к ней вебмастеров. В случае с T3leads работа ведется с продуктами финансового типа: ипотечные кредиты, краткосрочные потребительские кредиты, страхование, а также управление потребительским долгом. Отмечу, что такой выбор далеко не случаен, так как эти продукты пользуются стабильно высоким спросом в условиях экономики США.

По статистике системы, на данный момент наиболее выгодными направлениями являются страхование (insurance) и потребительские кредиты (payday loans). Конверт трафика на таких фидах весьма высок – от 1:7 до 1:8. Суть заключается в том, что пришедший на фид партнерской программы посетитель знакомится с условиями приобретения того или иного продукта и по собственному желанию заполняет специальную форму, в которой он сообщает данные, касающиеся его финансовой ситуации. Заполненная форма проходит проверку на корректность предоставленных данных. Таким образом, посетитель превращается в “лид”, который и приносит заработок владельцу сайта, с которого он был направлен.

Высокая средняя стоимость “лидов” в партнерской программе T3leads вкупе с отличным конвертом трафика заставляет задуматься о том, что вебмастер теряет значительные средства по отдельным поисковым запросам, продавая трафик PPC-системам. Возьмем в качестве примера “Auto Insurance” (автостраховка). Это один из продуктов, с которыми успешно ведется работа в партнерской программе T3leads. Продавая трафик по этому запросу PPC-системе по текущей максимальной цене в $4 за клик и конверте в пределах 1:5, вебмастер получит отдачу в размере не более $800 с одной тысячи посетителей. Намного лучше дела обстоят в T3leads. При средней цене в $6,5 за “лид” по продукту “Auto Insurance” и конверте 1:3 вебмастер заработает примерно $2100 c тысячи уникальных посетителей. Как мы видим, разница существенна.

Конверт по крайне популярным в США потребительским кредитам (payday loans) чуть ниже и находится на уровне 1:5. Однако и в этом случае вебмастер извлечет для себя значительную выгоду, работая именно с PPL-системой. Продав свой трафик по запросу “payday loan” Pay-Per-Click системе, можно выжать около $400 с тысячи посетителей. В партнерской программе T3leads этот показатель составляет около $1000 с того же объема трафика.

Не станем обходить вниманием и остальные продукты T3leads. Конверт трафика по продуктам группы “Debt Management” (управление потребительским долгом) находится в пределах 1:10, однако это компенсируется средней ценой за “лид”, которая составляет $9. Немного хуже обстоят дела с группой продуктов “Home Loans”, что связано со сложной обстановкой на рынке ипотечного кредитования в США. Конверт трафика по продуктам этой группы находится в пределах 1:18.

Высокий конверт трафика достигается путем создания привлекательного дизайна фидов и их убедительного текстового наполнения. Пользователь должен почувствовать, что он доверяется надежной компании, предлагающей наиболее выгодные условия и заботящейся о своем клиенте.

Партнерская программа t3leads.com не стоит на месте. Продолжают вестись работы, как по улучшению ее функционирования, так и по повышению конверта по отдельным продуктам. Уже сейчас T3leads представляет достойную конкуренцию PPC-системам в своей поисковой нише.

В заключение хочется отметить, что нелегкий путь к успеху в мире жесткой Интернет-конкуренции зачастую лежит через изменение своей бизнес-политики. Покоиться на лаврах и не идти в ногу с прогрессом – самый короткий путь в забытье. Работа с PPL-системами не подразумевает под собой отказ от старых схем ведения бизнеса. Она лишь предполагает поиск более выгодных путей реализации своих возможностей.

В предыдущей статье мы уже освятили основные преимущества партнерских программ, работающих на основе PPL-модели. В этом же обзоре речь пойдет о вопросах ценообразования в подобных системах. В качестве примера мы рассмотрим уже знакомую нам партнерскую программу T3leads. Отметим лишь, что все описанное ниже относится не только к T3leads, как отдельно взятому примеру, но и ко всем PPL партнерским программам, работающим с аналогичными финансовыми продуктами.

После определенного периода времени работы с нами вебмастер может задаться вопросом подобного рода: “Почему за один проданный “лид” по определенному продукту я получил $7, а за другой всего $2?”. Ведь зачастую средняя цена “лида”, которую может высчитать вебмастер по данным собственной статистики, может не совпадать с общей средней ценой, которая приведена в партнерской программе. Ответ на этот вопрос лежит на поверхности. Цена за каждый конкретный “лид” зависит от целого ряда факторов, или так называемых фильтров, которые накладываются на заполненную посетителем форму при ее проверке.

Покупатели “лидов”, в лице банков или страховых компаний, вправе сортировать поступившие им заполненные формы в зависимости от типа данных, содержащихся в них. Банки стремятся получить максимальную прибыль от потенциального клиента и, поэтому, склонны платить больше за те “лиды”, которые содержат более благоприятные данные.

Данные, которые были внесены посетителем при заполнении формы, в партнерской программе T3leads проходят проверку по определенному набору фильтров. Причем отдельные фильтры могут меняться в зависимости от вида финансового продукта.

В то же время, существует набор общих фильтров, которые задействованы в каждом продукте.

Во-первых, это штат, в котором проживает посетитель, заполнивший анкету. Следующую ротацию штатов по принципу их выгодности можно применить для продуктов группы “Home Loans”:

1. Высокой выгодности: Флорида (FL), Мэриленд (MD), Калифорния (CA), Аризона (AZ) и Невада (NV).

2. Средней выгодности: Колорадо (CO), Коннектикут (CT), Делавэр (DE), Массачусетс (MA), Мичиган (MI), Миннесота (MN), Нью-Гэмпшир (NH), Нью-Джерси (NJ), Нью-Йорк (NY), Пенсильвания (PA), Род-Айленд (RI), Виргиния (VA) и Вашингтон (WA).

3. Низкой выгодности: все остальные штаты, не вошедшие в две предыдущие категории.

Существует своя специфика по этому фактору и у других продуктов:
Низкая цена “лидов” по страхованию жилья (Home insurance) в штатах Флорида (FL) и Луизиана (LA);
Низкая цена “лидов” по страхованию здоровья (Life insurance) в штатах Нью-Йорк (NY) и Нью Джерси (NJ);
Низкая цена “лидов” по автострахованию (Auto insurance) в штате Массачусетс (MA);
Не выдаются потребительские кредиты (Payday loans) в штате Джорджия (GA).

Иногда, по желанию покупателя “лидов”, может устанавливаться дополнительный региональный фильтр – отбор будет осуществляться в зависимости от почтового индекса (Zip Code).

Помимо регионального фактора, огромное значение имеет также кредитная история (credit score) посетителя, заполнившего анкету. Под кредитной историей понимается в данном контексте история своевременных платежей по ранее предоставленным кредитам (коммунальные услуги, телефон и т.п.), а также отсутствие существенных задолженностей, банкротства и т.п. В США кредитная история каждого гражданина подсчитывается специальными бюро (www.experian.com, www.equifax.com, www.transunion.com) и представляется в виде балльной системы. В зависимости от количества баллов, кредитная история может быть охарактеризована, как “Отличная”, “Хорошая”, “Удовлетворительная” и “Неудовлетворительная”. Тип кредитной истории потенциального клиента свидетельствует о его способности расплатиться по будущему и займу и, поэтому, существенно влияет на конечную стоимость “лида”.

На цену “лида” также оказывает влияние и сумма займа. Этот фактор, скорее, можно отнести к группам продуктов “Home loans” и “Payday loans”. Чем выше сумма будущего займа, которая указана в заполненной форме, тем больше прибыли этот потенциальный клиент может принести банку.

Теперь кратко рассмотрим фильтры, которые оказывают влияние на конечную цену “лида” по отдельным продуктам.

В группе ипотечных продуктов (“Home loans”) большую роль играет показатель LTV (loan-to-value ratio). LTV – это отношение суммы кредита к рыночной (или оценочной) стоимости залога. Чем ниже этот коэффициент, тем больше вероятность того, что при обращении взыскания выручка от продажи залога покроет расходы кредитора по предоставленной ссуде. Т.е. если клиент хочет взять кредит в размере $130 тыс. для приобретения дома стоимостью в $150 тыс., который будет выступать в качестве залога по этому кредиту, то LTV равняется 87%. Отметим, что в нынешней обстановке в США банки отказываются работать с LTV превышающим 80%. В этой группе продуктов, помимо вышеуказанных факторов, стоит ориентироваться на указанную сумму займа (Loan Amount), стоимость (Property Value), а также тип (Property Type) приобретаемой недвижимости.

В группе продуктов управления долгом (“Debt Management”) приобретает значение совокупный размер задолженности клиента (Amount of Unsecured Debt). Штат, в котором проживает клиент, в этих продуктах не оказывают на конечную цену “лида” практически никакого влияния.

В продуктах “Payday loans”, помимо штата и кредитной истории, роль играет также проверка того, является ли в настоящее время заполнивший анкету человек клиентом какой-либо другой кредитной компании. Это осуществляется с помощью проверки SSN (Social Security Number) и номера банковского счета, которые сверяются по внутренней базе кредитных компаний. Это связано с тем, что кредитные компании опасаются выдавать несколько займов одному и тому же человеку одновременно, либо в короткий промежуток времени. Очевидно, что этот фактор не поддается управлению со стороны вебмастера. От данного фильтра зависит, пройдет ли “лид” проверку и будет ли продан.

В группе продуктов “Insurance” большое значение имеет возраст потенциального клиента. К примеру, страховые компании платят меньшие суммы за “лиды” по автострахованию (Auto insurance) для молодых водителей, так как риск попадания в аварию людей такой возрастной категории выше. Страховая компания выплатит за “лид” меньшую сумму и в том случае, если потенциальным клиентом является пожилой человек, который намерен приобрести полис по страхованию жизни (Life insurance), здоровья (Health insurance) и т.п.

Во многом, успех работы с партнерской программой T3leads зависит от того, насколько правильно вебмастер сумеет оперировать всеми описанными мною факторами. Отдача от трафика, в большинстве случаев, зависит не только от его качества, но и от соответствия рекомендуемым нормам.

Продукт Debt Settlement занимает одно из основных мест в общих объемах лидов, реализуемых партнерской программой T3leads. Debt Settlement является ключевым элементом в достаточно широкой группе финансовых продуктов, объединяемых общим названием Debt Management.

Что же представляет собой продукт Debt Settlement? Это услуга финансового характера, предоставляемая специализированными компаниями и направленная на погашение потребительского долга конкретного клиента. Ежегодно тысячи американцев сталкиваются с проблемой необходимости погашения долгов по кредитным картам, а также потребительским кредитам, по которым не предусматривается реальное обеспечение. Это приводит к ухудшению кредитной истории и снижению кредитоспособности. Человеку приходится отвечать на постоянные телефонные звонки со стороны своих кредиторов. К тому же, при наихудшем раскладе, существует значительный риск столкновения с процедурой банкротства.

Продукт Debt Settlement является одним из наиболее удобных и выгодных инструментов для погашения потребительского долга и пользуется широкой популярностью у обычных потребителей. После того, как посетитель сайта заполняет анкету со своими личными данными, с ним связывается представитель компании, специализирующейся на предоставлении услуг Debt Settlement. Профессиональная компания берет на себя обязательство вести переговоры с кредиторами своего клиента от его имени. Обычно, большинство кредиторов соглашаются на списание большей части долга клиента (до 60% от общей суммы), с целью получить хотя бы небольшой остаток. Дело в том, что потенциальные затраты на судебные тяжбы и обращение к услугам сторонних агентств, которые предстоит понести кредитору для востребования задолженности, делают весьма привлекательной возможность простой уступки части своих требований. Обычно вся процедура погашения потребительского долга посредством услуги Debt Settlement занимает от одного года до трех лет, в течение которых клиент ежемесячно осуществляет единые платежи на специальный счет. Особым преимуществом является тот факт, что за весь период действия услуги клиенту не приходится контактировать с кредиторами, так как вся работа ведется компанией. В итоге, изначальная сумма задолженности благодаря переговорам с кредиторами снижается примерно на 50%.

Заполнение онлайн-анкеты посетителем не накладывает на него никаких обязательств и не требует оплаты, что является залогом отличного конверта трафика при использовании Pay Per Lead модели, на основе которой функционирует партнерская программа T3leads.

Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и уверенно лидирует на мировом рынке страхования по всем возможным показателям. В США работает около 9 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний, занимающихся страхованием жизни и здоровья. Активы всех страховых компаний составляют около 2,5 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 60 млрд. долл.

В настоящее время в США насчитывается около 4500 компаний, предлагающих услуги интернет-страхования. По некоторым данным на долю ежегодного интернет-оборота мирового страхового рынка приходится 50 млн. долл., что составляет 2-2,5% от общего объема интернет-продаж, при этом около 2% доходов страховых компаний приходится на электронную коммерцию.

Широко практикуется использование мини-порталов, которые объединяют от 2 до 10 компаний, работающих в одной или разных областях страхования. Данные порталы объединяют участников проекта в одну виртуальную страховую систему, через которую клиент может купить полис в режиме онлайн. Таким образом, на одном сайте клиенту предлагается множество различных страховых продуктов, где страхователь имеет возможность выбрать нужную ему страховку, а потом уже соответствующую компанию. Процесс покупки полиса разбит на 3-5 этапов. Необходимо заполнить несколько анкет, в которые вводится информация о виде страхования, данные о предмете страхования, виде оплаты, данные о страхующемся лице. После этого формируется страховой полис и отправляется по почте.

Следует отметить, что в США все виды имущественного страхования юридически добровольны. Однако сложившаяся практика в ряде причин, по которым страхование отдельных видов рисков является общественной необходимостью, нередко приводит к тому, что заключение договоров страхования становится необходимостью. Рассмотрим основные виды страхования.

Автострахование (Car Insurance) является обязательным видом страхования в подавляющем большинстве штатов США. Незастрахованный автомобиль в них просто не будет зарегистрирован. Данный вид страхования обычно является комбинированным страхованием и включает не только имущественное страхование, но и личное страхование водителя или пассажиров от физических травм и материального ущерба, причиняемых автомобильными столкновениями, пожаром, ударом молнии, кражей, ограблением и боем стекол, а также страхование автогражданской ответственности.

Страхование недвижимости (Home Insurance) обеспечивает страховое возмещение за ущерб, нанесенный недвижимому имуществу по любой причине и при любых обстоятельствах. Данный вид страхования зачастую также применяется к предметам домашнего обихода, домашней технике, другому движимому имуществу, находящемуся в застрахованном объекте.

Можно выделить следующие основные случаи, когда можно получить возмещение по договорам страхования жилища и имущества:
повреждения, причиненные стихийными бедствиями, такими как пожар, буря, града и другие;
кражу;
повреждения, причиненные собственности других людей, нанесенный им по небрежности физический ущерб.

Существует отдельный вид страхования недвижимости, предназначенный для арендаторов жилья (Renters Insurance). Он обеспечивает возмещение за ущерб, причиненный арендуемой недвижимости и движимому имуществу. Таким образом, арендатору жилья не придется выплачивать владельцу жилья ущерб, причиненный им самим, либо другим лицом. во время перевозки, например, к личным вещам (багаж во время транспортировки), включая ювелирные изделия, меха от порчи при носке в домашней обстановке и иных обстоятельствах.

Важной сферой деятельности для американских страховых компаний является личное страхование или, так называемое страхование жизни (Life Insurance). В США существуют различные виды договоров личного страхования:
обычное страхование жизни предусматривает оплату страхового взноса в течение всей жизни застрахованного лица;
страхование жизни, ограниченное сроком, предусматривает оплату страхового взноса в течение определенного периода частями или в виде единовременной выплаты всей необходимой суммы, после чего страховой полис считается оплаченным. Сумма, указанная в договоре страхования, выплачивается единовременно в случае смерти застрахованного лица;
страхование, предусматривающее выплату всей страховой суммы по истечении указанного в полисе количества лет или в случае смерти застрахованного лица;
условное страхование на случай смерти лишь в течение определенного небольшого периода времени (обычно несколько лет). Типичным случаем такого страхования является страхование жизни должника на срок действия договора займа.

Страхование от несчастных случаев заключается в целях оказания материальной помощи при несчастном случае, болезни или смерти. Любое лицо может получить телесные повреждения или погибнуть по чистой случайности или в результате действия другого лица. Действие непреодолимой силы или стихийного бедствия, т.е. удар молнии, наводнение или землетрясение, относятся к этой категории случаев. В целях защиты от подобных случаев страховые компании выдают особые страховые полисы, которые предусматривают покрытие расходов на лекарства и лечение (Health insurance), а также выплату компенсации в связи с утратой трудоспособности по непредвиденным обстоятельствам (Disability insurance). Страховые полисы могут выдаваться и для покрытия расходов, связанных с серьезными заболеваниями - медицинское страхование.

К отдельным видам медицинского страхования можно отнести страхование на случай длительной медицинской помощи (Long Term Care Insurance). Такой тип страхования возмещает расходы клиента по медицинскому уходу в течение длительного времени. Эта страховка может включать:
помощь, связанную со здоровьем (Health-Related Care), включающую в себя общий уход, питание, сбор медицинской информации (температура, давление и т.п.), а также диетический надзор;
попечительский уход (Custodial Care), т.е. помощь в осуществлении ежедневных бытовых потребностей, таких как одевание, питание, прием лекарств, мытье и т.д.

В зависимости от условий контракта, такие виды помощи (вместе или по отдельности) могут оказываться или в больнице, или в специальном пансионе, или на дому. Обслуживание может быть круглосуточным или только в определенное время суток (днем или ночью).

Страхование на случай заболевания раком (Сancer Insurance) обеспечивает покрытие всех расходов на лечение данного заболевания.

Объемы интернет-оборота страховых компаний постоянно увеличиваются, так как данный вид деятельности является наиболее дешевым способом привлечения новых клиентов. Каждый человек, проживающий в США, нуждается в одном или нескольких видах страховых полисов, что наглядно показывает перспективность работы в этом направлении.

Ипотечным кредитом (mortgage loan, home loan) называется кредит, выданный под залог недвижимого имущества, который обязывает заемщика производить обратные выплаты по определенной схеме. Если заемщик отказывается выполнять свои обязательства согласно условиям договора, то к кредитору переходят права собственности на заложенную недвижимость. Кредитор имеет право в безусловном порядке реализовать залог и покрыть сумму долга за счет полученной выручки. Как правило, ипотечные кредиты используются заемщиками для приобретения недвижимости, которая одновременно выступает в роли залога.

Ипотечные инструменты в США отличаются следующими чертами:
долгосрочностью (обычно 15-30 лет);
относительно низким кредитным риском, связанным с наличием залога и, следовательно, с более высокой ответственностью заемщика;
неопределенностью поступлений в связи с возможностью досрочного погашения.

В качестве первичных кредиторов, предоставляющих ипотечные кредиты, в США чаще всего выступают ссудосберегательные организации, коммерческие и ипотечные банки, а также компании по страхованию жизни и пенсионные фонды. Для получения кредита заемщик обращается в банк путем заполнения необходимых форм, в которых он предоставляет о себе требуемую информацию финансового и нефинансового характера. На основании полученных данных банк оценивает кредитоспособность заемщика, т.е. проводит андеррайтинг кредита.

Основные критерии андеррайтинга:
отношение месячного платежа по кредиту к ежемесячному доходу заемщика (payment-to-income ratio - PTI). Чем меньше этот коэффициент, тем меньше долговая нагрузка на заемщика, следовательно, тем выше его кредитоспособность;
отношение суммы кредита к рыночной (или оценочной) стоимости залога (loan-to-value ratio - LTV). Чем ниже этот коэффициент, тем больше вероятность того, что при обращении взыскания выручка от продажи залога покроет расходы кредитора по предоставленной ссуде;
абсолютная величина кредита не должна превышать определенное пороговое значение. Типичные ипотечные кредиты в США выдаются на условиях до 28% PTI, до 80% LTV и в размере до 200 тыс. долл.

Обязательный элемент ипотечного кредитования на этапе выдачи кредита - страхование заложенной недвижимости и титула. По согласовании всех условий кредитования банк заключает с заемщиком договор о предоставлении ипотечного кредита. После выдачи кредит начинает обслуживаться либо выдавшим его банком, либо другой обслуживающей компанией.

Помимо описанного выше обычного ипотечного кредита на покупку недвижимости (Home Purchase) в США практикуются также несколько вспомогательных видов ипотечного кредитования.

Рефинансирование (Refinance) – это процесс получения нового кредита под имеющийся объект недвижимости на более выгодных условиях.

Процесс рефинансирования заключается в том, что Ваш действующий кредит погашается с помощью нового кредита. В результате происходит смена банков – залогодержателей, а Вы продолжаете осуществлять свои платежи, но под более низкую процентную ставку, экономя тем самым свои деньги.

Пример:
Ваш кредит на сумму 100,000 долларов рассчитан на 30 лет под 13% годовых в долларах. Ваш ежемесячный платеж составляет 1,106 долларов. Сторонний банк предлагает Вам снизить процентную ставку до 11% годовых и переплачивать значительно меньше. При таких условиях Ваш ежемесячный платеж составит 952 доллара. Ваша экономия составит 154 доллара в месяц, 1848 долларов в год и 55,440 долларов за 30 лет.

Еще одним видом ипотечного кредитования является, так называемый, Home Equity Loan, или HELOC. Данный метод кредитования получил популярность достаточно недавно – в 1996 году. Его смысл заключается в том, что заемщик может получить кредит под залог своей недвижимости по ее оценочной стоимости. В то же время, обычно сумма займа по данному виду ипотечного кредита не превышает 100,000 долларов. Обычно он выдается на срок от 5 до 15 лет на различные цели, будь то приобретение автомобиля, оплаты учебы или ремонта ит.д.

Термин “Payday loan” в переводе на понятный для нас язык означает ничто иное, как небольшой краткосрочный кредит на потребительские нужды. Payday loan является одним из самых популярных кредитных продуктов в США. Максимально простые и удобные условия его получения предопределили всеобщий успех данного продукта.

Payday loan – это краткосрочный кредит, выдаваемый на срочные потребительские нужды. Его сумма обычно колеблется в пределах от 200 до 1500 долларов. Процентная ставка по Payday loan достаточно высока и составляет около 400-800% годовых. Интернет-представительства кредитных компаний в большинстве своем взимают с заемщика $25 за каждые $100 суммы выданного кредита.

Весьма незначительная в условиях США сумма кредита стала хорошей почвой для упрощения условий его получения. После заполнения простой формы, в которой заемщик указывает необходимую информацию, деньги практически моментально зачисляются на расчетный счет заемщика. Весь процесс осуществляется на основании данных, содержащихся в заполненной анкете. Кредитные компании не осуществляют проверку кредитной истории потенциального клиента и не требуют предоставления каких-либо документов.

После истечения срока займа, который обычно длится 10-14 дней, сумма с учетом процентов автоматически списывается с банковского счета клиента. Отметим, что в большинстве штатов США разрешено продлевать срок payday loan на дополнительные 14 дней.

Зачастую, кредитные компании в США, занимающиеся предоставлением payday loans, подвергаются резкой критике. Считается, что они лишь добавляют проблем людям с отрицательной кредитной историей, окончательно вгоняя их в долги. В то же время, payday loan может оставаться единственной альтернативой для человека, столкнувшегося с финансовыми трудностями и испытывающего нужду в денежных средствах.

Несмотря на все противоречия, данный вид кредита ни в коей мере не утрачивает своей популярности в США. Ежегодный оборот выданных кредитов этого типа удвоился за последние шесть лет.

Суть продукта Home Improvement заключается в подборе для заполнившего анкету посетителя нескольких подходящих по территориальному расположению и качеству предоставляемых услуг строительных компаний, способных выполнить конкретный проект.

При этом заполнившему анкету посетителю предоставляется возможность самостоятельно выбрать подрядчика, либо вообще отказаться от предложенных услуг.

На сайтах Home Improvement посетителям предлагается широкий набор услуг по обустройству жилья, включая фасадные работы, монтаж окон, ремонт и переустройство кухни и даже установку оборудования спутникового телевидения. С полным набором предлагаемых услуг можно ознакомиться на сайте www.easy-home-improvement.com.

Отметим, что недавно партнёрская программа T3leads увеличила размер выплачиваемых комиссионных по продуктам категории Home Improvement более чем в 2 раза – с $4 до $10 за каждый лид.

Дебетовая пластиковая карта является, в первую очередь, отличным инструментом для расчетов, а также создания положительной кредитной истории. В США подобными банковскими картами обычно пользуются люди двух категорий: не имеющие кредитной истории (например, студенты), либо столкнувшиеся с серьезными финансовыми трудностями в прошлом.

Дебетовые пластиковые карты не имеют кредитного лимита и позволяют своему владельцу использовать денежные средства лишь в рамках депонированной на банковский счет суммы. Безусловно, как и любая кредитная карта, дебетовая пластиковая карта является удобным средством для оплаты покупок, в том числе и для расчетов в сети Интернет. Также предлагаемые пластиковые карты выполняют сберегательную функцию, так как по остатку на счете начисляются проценты в размере 8-12% годовых.

Кроме того, владельцам пластиковых карт предоставляются различные бонусы в виде бесплатных страховых полисов, скидок при покупке авиабилетов, бензина ит.п.

На сайтах T3leads посетители могут оформить заявку на получение дебетовых пластиковых карт от крупнейших американских банков, а также таких известных платежных систем, как Visa, MasterCard и American Express.

В связи со специфическими особенностями налогового законодательства США и жесткой политике правительства в этой сфере зачастую многие обычные граждане и представители бизнеса сталкиваются с проблемой погашения налоговых задолженностей.

В подобной ситуации сложно обойтись без помощи квалифицированных специалистов. В таких случаях на помощь готовы прийти адвокатские конторы, которые специализируются на вопросах налогообложения.

Представители компании тщательно проверяют полноту и правильность информации, внесенной клиентом в его налоговую декларацию с целью нахождения аргументов в его пользу. Также адвокатская контора предлагает клиенту ряд доступных в его ситуации вариантов для снижения суммы налоговой задолженности и во избежание дополнительных пени и штрафов. Кроме того, компания будет защищать интересы своего клиента в суде в случае выставления иска.

В большинстве случаев, в конечном итоге обращение за помощью к специализированной компании полностью оправдывает затраты на оплату ее услуг, так как это позволяет значительно уменьшить сумму принятых на себя обязательств.

Автокредит (Auto Loan) - один из самых распространенных видов кредитов в США. Это специальная форма потребительского кредита, при которой автомобиль является залогом до полного погашения суммы кредита. Банк может потребовать продажу залога в случае неуплаты кредита заемщиком. Сроки займа обычно имеют различную продолжительность. Необходимо отметить, что кредит можно получить не только на новый автомобиль, но и на подержанный.

Партнёрская программа T3leads работает не только с автокредитами, но и с некоторыми другими финансовыми продуктами из этого ряда.

В частности, это рефинансирование имеющегося автокредита (Auto Refinance). Т.е. суть данного продукта заключается в процессе получения нового кредита под имеющееся транспортное средство на более выгодных условиях.

Процесс рефинансирования заключается в том, что действующий автокредит погашается с помощью нового кредита. В результате обычно происходит смена банков – залогодержателей, а клиент продолжает осуществлять свои платежи, но уже по сниженной процентной ставке, экономя тем самым свои деньги.

Кроме того, на сайтах T3leads посетители могут оставить заявку на оформление Auto Warranty – своеобразного гарантийного полиса на автомобиль. Отличительные особенности Auto Warranty состоят в том, что компания, выдавшая данный полис, обязуется полностью оплатить ремонт автомобиля при любой поломке или неисправности. При этом речь не идет лишь об ущербе, причиненном автомобилю в результате ДТП. Действие полиса распространяется на любую ситуацию. Кроме того, водителю не придется беспокоиться об оплате услуг дорожных служб в случае поломки автомобиля на дороге. Замена колеса, отбуксирование и прочие услуги также будут оплачены за счет компании, выдавшей Auto Warranty.

Большинство из тех, кто интересуется состоянием рынка недвижимости в США, знает о том, что за последние 2 года резко увеличилось число людей, оказавшихся неспособными платить по полученным ипотечным кредитам.

Что же такое foreclosure и как этот процесс происходит? Как правило, после того как владелец дома не осуществил три месячных платежа по ипотеке, банк через судебные органы начинает процесс foreclosure. Владелец дома информируется о том, что против него представлен иск. После этого в распоряжении владельца остается 30 дней для того, чтобы отослать ответ на полученное письмо. Если владелец не присылает ответа, то банк автоматически выигрывает дело. После этого владелец все еще имеет шанс вернуть дом, выплатив все задолженности своему кредитору. Продолжительность этого периода обычно составляет семь месяцев после получения повестки из суда или три месяца после сообщения о потере дома. Если же дом все-таки выставлен на продажу, владелец имеет 30 дней на выселение.

Можно ли что-то сделать, чтобы спасти свое жилье? Для этого и существуют специализированные компании, которые стараются помочь обратившемуся за помощью человеку предотвратить, либо разрешить в его пользу процесс foreclosure. Обычно это адвокатские бюро, умело работающие с местным законодательством и умеющие прийти к компромиссу с банком или кредитной компанией.

Необходимо отметить, что, на сегодняшний день, данный продукт является весьма актуальным в свете разразившегося в США финансового кризиса и волны неплатежей со стороны заемщиков.